Финанс-Кредит-Сервис Rotating Header Image

Как уменьшить ипотечный платеж:

Для примера возьмем  среднестатистические условия ипотечного кредита для покупки квартиры в Санкт-Петербурге.

Сумма кредита - 5 000 000 руб.
Срок - 15 лет.
Ставка - 12% годовых.

Ежемесячный аннуитетный платеж предполагает, первоочередную  выплату процентов банку на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Ежемесячно выплачивается в счет погашения кредита одинаковая сумма.

При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется) платеже - 60 004 руб., из них 24264.25 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже - 53 055 руб., из них 25 277 руб. - основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Выбирайте  дифференцированном график погашения кредита - это более выгодно.

При дифференцированном платеже можно погасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 4 524 999 руб., по аннуитетным платежам - 5 801 513 руб. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету.

В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 64 722 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 180-й платеж, составит 28 055  руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 15 лет составит 1 млн 276 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно

Как правило, при оформлении кредита, банк рекомендует несколько страховых компаний. В действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 60 000 руб. ежегодно.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок

Простое правило - чем дольше срок, тем ниже платеж - никто не отменял. Если оформить ипотеку на 10 лет, то ежемесячный платеж будет равен 71 735 руб. На 15 лет платеж составляет 60 008 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат

Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 10 вместо 15 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам подстраховаться.

Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить.

К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 2 млн 900 тыс. руб. вместо 5 801 513 млн. Кроме того, сократится и срок на 7,5 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете

Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит - прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка

Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы - исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 144 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет

С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке

После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 15 лет возвращенная сумма составит 735 620 руб.

9. Используйте материнский капитал

Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб.