В связи с растущим рынком недвижимости появляются новые схемы ипотечного кредитования, все больше банков выдают ипотечные кредиты. Банки заинтересованы в том, чтобы их деньги работали. Им выгодно выдавать ипотечные кредиты и тем самым развивать ипотечный рынок. Можно предположить, что уже в ближайшее время кредиты на покупку жилья станут в России не редкостью, а обычным делом.
Каждый случай предполагает индивидуальное решение. Поэтому потенциальному клиенту необходима консультация по ипотеке с профессионалом, который не заинтересован в выборе конкретного банка или схемы. Роль такого специалиста должен выполнять ипотечный брокер.
Мы рады предложить нашим клиентам услуги по организации и сопровождению ипотечного кредита с уменьшенной процентной ставкой.

Специалисты нашей компании помогут:
- разобраться во всех вопросах, касающихся подготовки документов, в том числе и по объекту недвижимости;
- определить кредитоспособность заемщика;
- согласовать пакет документов в банке;
- получить положительное решение по ипотечному кредиту;
- подобрать и согласовать объект кредитования;
- решить юридические вопросы, касающиеся ипотечной сделки.

С нашей помощью, Вы экономите на процентах, так как наши клиенты могут рассчитывать на снижение годовой процентной ставки в банке.

В настоящее время в Санкт-Петербурге действует несколько схем ипотечного кредитования:
1. Трехсторонний договор - это самая распространенная схема ипотеки. В котором участвуют продавец, покупатель и банк. При этой схеме залогом возвращения денег для банка является приобретаемая недвижимость. В случае невозврата заемных средств с процентами, заемщик должен будет отдать купленную квартиру банку. Несмотря на свою распространенность, эта схема имеет ряд серьезных неудобств для покупателя. В частности, трехсторонний договор ипотеки исключает очень сложные и длинные цепочки (более 4-5 звеньев): - то есть сложные сделки, в которых участвует много продавцов и покупателей. Поэтому квартиру приходится искать либо в прямой продаже, либо с небольшим количеством звеньев в цепи продаж, что несколько сужает круг поисков и уменьшает выбор покупателя.
Поэтому, проще, если в наличии у покупателя есть собственная недвижимость, банк может дать ему кредит под залог этой недвижимости. Например, покупатель, желающий вложиться в квартиру в строящемся доме, берет в банке ипотечный кредит под уже имеющуюся у него квартиру, продолжая в ней жить. Если по каким-то причинам соответствующую сумму он не выплачивает, банк имеет право забрать у него старую квартиру, но не новую. В этом случае банк заключает с покупателем двусторонний договор залога.
2. Схема ипотеки с оформлением договора кредитования долевого участия с последующим заключением ипотечного договора - очень перспективная схема, но пока, почти не распространена в Санкт-Петербурге. Договор долевого участия оформляется с условием заключения договора ипотеки. Когда дом сдается, и возникает собственность, банк оформляет с клиентом обычный договор ипотечного кредитования под залог новой квартиры. Причина осторожности банков во внедрении этой схемы очевидна традиционно высокие в России риски первичного рынка. Однако прогресс на этом рынке налицо, поэтому можно прогнозировать, что уже скоро банки начнут осваивать описанную схему, популярную во всем мире. В настоящий момент эту схему ипотечного кредитования уже применяет в Петербурге Сбербанк, естественно, работая с ограниченным количеством фирм-застройщиков.
Одна из основных сложностей при покупке квартиры через ипотечный кредит это нежелание продавцов "связываться" с ипотекой.
До недавнего времени при всех схемах ипотеки в Санкт-Петербурге от получателя кредита требовалось подтверждение своего дохода. Для примера предположим, что человек хочет приобрести однокомнатную квартиру за $100 000 и берет ипотечный кредит на 10 лет под 12,45% годовых. Согласно правилам ипотечного кредитования, не менее 10% от стоимости квартиры ($10 000) он должен будет внести сразу. Остальную сумму ($90 000) он получает в кредит.

По требованию банка, сумма выплаты должна составлять не более 35-40%% от ежемесячного дохода. Следовательно, доход человека, взявшего ипотечный кредит, в приведенном случае должен составлять около $3000 в месяц («чистыми», т.е. после уплаты всех налогов). Правда, банки часто идут на уступки и оформляют ипотечный кредит на семью, учитывая суммарные доходы мужа и жены. Потенциальный клиент ипотеки в Санкт-Петербурге должен иметь документ, подтверждающий требуемый уровень дохода на протяжении последних двух лет, иначе банк откажет ему в услуге. Обычно этим документом является - справка из бухгалтерии или из налоговой инспекции.

Белые доходы и ипотека в Петербурге
К сожалению, в Санкт-Петербурге далеко не все имеют возможность получить справки о своих реальных доходах, что значительно осложняет развитие ипотеки. Очевидно, что если банки заинтересованы в получении клиентов для ипотеки, они должны пересмотреть свои требования. Именно это и происходит в настоящий момент.
В 2004 года всего несколько банков стали выдавать в Петербурге ипотечные кредиты частным лицам при наличии подтверждения их доходов в свободной форме. При выдаче кредита частным предпринимателям (либо имеющим свою фирму), действует та же схема, что при выдаче кредита организации (аудиторская проверка банком и т.д.). Обычно сотрудник банка идут к руководству фирмы, в которой работает заемщик, и в устной беседе выясняют размер реальной зарплаты и перспективы работника. В зависимости от результатов такого собеседования, специальная кредитная комиссия банка решает вопрос о выдаче кредита. Кстати, процент, под который выдают ипотечные кредиты, банком устанавливается индивидуально. Его размер также зависит от решения кредитной комиссии – от 7,75% до 17%. В среднем ипотечным заемщикам устанавливается 13% годовых. Следует отметить, что реальный процент увеличивается из-за обязательной ежегодной страховки на 1,4%-1,6%.
Полная стоимость ипотеки в Санкт-Петербург
Разумеется, ипотека и сегодня остается удовольствием не из дешевых. По мере погашения долга сумма выплат уменьшается, однако поначалу ежемесячная выплата составляет не меньше $700 за однокомнатную квартиру (существуют также схемы с фиксированным размером выплат). Кроме того, помимо ежемесячного взноса, страховки и процентам по кредиту, любой банк требует разовые выплаты – за выдачу кредита, открытие счета, услуги оценщика, подачу документов в кредитный комитет и т.д. К тому же договор ипотеки по закону может быть только нотариальным, следовательно, добавляется 1,5% госпошлины от реальной (а не ПИБовской) стоимости квартиры. Однако, несмотря на существующие трудности и несовершенства, прогресс в ипотечной области явен и очевидно, что число клиентов ипотеки в Санкт-Петербурге в ближайшие годы будет возрастать в геометрической прогрессии.
Однако, по мнению специалистов рынка недвижимости, помимо несомненных положительных последствий для рынка недвижимости, развитие ипотеки в Санкт-Петербург будет иметь и побочные результаты – а именно рост цен. Доступность ипотечного кредита приведет к тому, что заработки «из будущего» обрушаться на квартирный рынок. Предложение просто не будет успевать за спросом. Результатом будет рост цен на недвижимость в ближайшее время. Поэтому потенциальным клиентам ипотеки стоит задуматься о получении кредита уже сегодня – пока «ипотечный бум» еще не начался.