Финанс-Кредит-Сервис Rotating Header Image

Кредитование бизнеса

Успешное развитие малого бизнеса, как мы понимаем, в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Государству и банкам представляется целесообразным разработать и обеспечить практическую реализацию механизма кредитно-финансовой поддержки малого бизнеса, который бы позволил устранить имеющиеся недостатки в рассматриваемом сегменте кредитного рынка и обеспечил бы высокие темпы экономического роста.

При обращении в коммерческие банки малые предприятия часто сталкиваются с отказом в предоставлении кредита. Коммерческие банки в своих взаимоотношениях с субъектами малого предпринимательства рассматривают последних как нежелательных заемщиков в связи с множеством проблем и ограничений. Следовательно, стратегия банков в части формирования ресурсной базы адаптирована к требованиям доминирующих кредитных продуктов, что также накладывает отпечаток на общую организацию банковского бизнеса: банки готовы допускать трансформацию значительной доли краткосрочных пассивов в долгосрочные активы при условии компенсации риска высокими процентными ставками по кредитам физическим лицам, которые заведомо выше, чем по кредитам предприятиям; либо при условии обеспечения значительных оборотов по текущим счетам кредитуемых крупных предприятий.

Принципиальным моментом является новый подход к развитию системы кредитования малого предпринимательства, который предполагает идентификацию следующих автономных сегментов в ядре кредитов малым предприятиям:

  • микрокредитование (предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам в минимальном размере на рыночных условиях);
  • кредитование основного капитала (кредитование субъектов малого предпринимательства на среднесрочной и долгосрочной основе в форме единовременных ссуд или кредитных линий под лимит выдачи для финансирования капитального строительства или приобретения объектов основных средств);
  • кредитование оборотного капитала (предоставление кредитов на краткосрочной или среднесрочной основе в форме овердрафтов или кредитных линий под лимит задолженности для финансирования денежного оборота предприятий малого бизнеса).

Таким образом, для каждого сегмента рынка кредитования малого предпринимательства характерен свой кредитный продукт. Следовательно, можно считать оправданным также разделение ядер коммерческих банков и представить его в виде триединства основных и дополнительных элементов, связанных финансовыми отношениями перераспределения, а также взаимоподчинения. В качестве основного элемента следует рассматривать коммерческие банки; дополнительные элементы - лизинговые и факторинговые компании.

На сегодняшний день банки предлагают только несколько вариантов кредитования, особо не вникая в развитие предпринимательства в глобальном смысле, а только учитывая отдельные  потребности организаций.

Основные кредитные продукты – КРЕДИТЫ, КРЕДИТНЫЕ ЛИНИИ и ОВЕРДРАФТЫ.

Что касается условий предоставления кредита, - для каждого предприятия они разрабатываются индивидуально. На сегодняшний день статистика по выданным кредитам плачевна, и проценты по предоставляемым кредитным залоговым предложениям значительно выше, чем предложения для физических лиц без залога.

От себя добавлю, что некоторые  наши банки-партнеры при неформальном общении еще на начальном этапе рассмотрение кредитной заявки юридического лица на сумму до 5 000 000 рублей, предлагают рассмотреть заемщика в качестве физического лица, снизив таким образом свои риски. (Сардаров П.Г.)

По материалам статьи "О формировании механизма привлечения кредитных ресурсов в малый бизнес" журнала "Финансовая аналитика"

Оставить комментарий